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时间:2015-03-17 09:24 来源: 作者: admin 点击:

  中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任,而收入不高。家庭理财负责人学会理财,更有助于进一步改善家庭生活状况,早日实现理财目标。

  文/本刊特约理财规划师 艾诚

  理财案例

  王先生,33岁,老家在偏远地区,是当地为数不多的大学生。大学毕业后,在辽宁省凌源市从事狱警工作,收入稳定,平均每月3300元左右。爱人郭女士,33岁,从小和王先生青梅竹马,也是老家为数不多的大学生,目前在凌源市一家钢铁企业工作,月薪3000元左右。目前夫妻二人没有住房,租住在男方单位提供的两室一厅的房子中,每月租金200元。住房就在王先生单位附近,http://www.47492.info/47492_com/201503/16.html,但距离郭女士单位稍微有些远。家庭有6万元定期存款、2万元国债。王先生一家三口非常节俭,每月基本生活开销2000元左右。王先生父母身体健康,妹妹在读大学二年级,需要他每月资助500元生活费。郭女士父母家条件一般,目前家中的几个孩子都已独立,已经没有过重的经济负担,www.26004.com,但郭女士母亲身体不好,http://www.79900.org/79900_org/201503/474.html,每月需要医药支出2000元,其中郭女士承担500元。现家中有一个二岁的女儿,由于双方老人都无法帮助带孩子,王先生的工作时间相对灵活,且花钱请保姆开销太大,两个人目前难以承担,因此,孩子由夫妇二人轮流照看。

  家庭财务分析

  1.王先生家庭暂时没有活期存款,流动性指标没有达到标准值(家庭月支出的3-6倍),应建立存款准备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

  2.从现金流量指标上看,王先生家庭当前的现金流状况比较健康,可以应付家庭日常开支及一些近期目标。但若能开源节流(例如找一份兼职或减少不必要的购买),多获得一些流量资金,就能更好的完成资本的原始积累,http://www.905555.org/905555_com/201503/451.html,这也是家庭理财规划的首要目标。

  3.从财务自由度的指标来看,王先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着王先生工作收入在收入中占了绝大部分,http://www.47492.info/www_47492_info/201503/15.html,一旦工作出现问题,就相当于切断了收入来源。建议王先生逐步提高生息资产的比例,学会使用适合的理财工具,逐步提高理财收入,更快的适应理财的生活,防范风险,提高理财的能力。

  理财目标

  1,http://www.33789.org/33789_org/201503/462.html.二岁的女儿是家中的重中之重,孩子虽然还小,但夫妻已经开始筹划明年女儿上幼儿园的事情了,希望从现在开始,积累女儿的幼儿园费用。

  2.王先生现在住的是单位提供的房子,优点是非常省钱,但缺点也很明显,就是离市区太远,http://www.47492.info/47492_com/201503/14.html,爱人郭女士每天上下班都辛苦。随着孩子开始接受学前教育,在市区买套房子,每天接送孩子方便,http://www.05789.org/05789_com/201503/469.html,是夫妻二人最大的心愿。

  理财建议

  建立紧急预备金

  王先生当前家庭没有活期存款,首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。王先生的家庭平均月支出约为0.32万元左右,建议王先生留1万元作为家庭紧急预备金,其中0.3万元以活期存款方式留存,0.7万元投资于货币市场基金,http://www.7084.info/xianggangliuhecaikaijiang/201503/12.html。同时,王先生和爱人郭女士都可以申请。信用卡可以为家庭带来很多好处,比如说可以提供一个短期内免息的信用额度(持信用卡在POS机刷卡,非取现),增加家庭的紧急预备金,还可以大宗购物,分期付款,还可以预借现金,http://www.88829.info/xianggangzuizaokaijiangjieguo/201503/13.html,解决一些燃眉之急等。

  教育规划

  储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益,毕竟投资时间和风险收益有很大关系。可根据学费缴纳时间的不同,选择不同风险的投资组合。比如说王先生的女儿今年2岁,打算明年上幼儿园,储备教育金的时间只有一年,不适合投资一些相对收益高、风险高的投资组合。应选择稳健型投资组合,投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品,为孩子的教育费用提供可靠的保证。按照当地的物价水平,幼儿园每年学费和其他各项费用共计2万元,共3年。考虑到买房问题,建议分期准备教育金,明年的首期学费由明年到期的2万元国债来支付,其余两年的教育金采用稳健型投资组合(例如货币与债券型基金定投)。假设学费增长率为5%,稳健型投资组合的平均投资报酬率5%,http://www.376666.org/www_376666_org/201503/470.html,www.19tt.com,储备后两年的教育金,储备期两年,每月还需要投资1750元。

  买房规划

  王先生单位的住房离市区较远,随着孩子越来越大,带孩子上学和看病等将非常不方便,加上中国人的传统观念,在市区买一套房子,成了夫妻二人既现实又迫切的愿望。预计王先生夫妻二人年结余加目前的定期存款和利息,减去紧急备用金,明年还有10万元左右。再减去购房的税费和房屋维修基金、装修等相关费用,首付款会更低,可用于首付款的资金只有6万元左右。按照凌源当地的住房平均价格(3500元/平米左右),6万元首付款可以买到总价30万元、85平米左右的房子(公积金贷款,个人第一套住房,首付20%),余款24万元采用公积金贷款的方式解决。贷款期限可以选择10年或20年。以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限10年为例计算,每月需还款2487.32元;以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限20年为例计算,每月需还款1518.36元。通过10年期和20年期两个方案对比,会发现选择10年期贷款,香港马会全年资料,明显会给夫妻二人带来一定的生活压力,所以,建议选择20年期公积金贷款。

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